一邊是余波未消的爭(zhēng)議之聲，而另一邊又是這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)——余額寶之外，“理財(cái)通”、“零錢寶”、“百賺”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)。同時(shí)，工行、中行、建行、交行、民生銀行等也不甘寂寞，推出或計(jì)劃推出各種“寶寶類”產(chǎn)品，有人戲稱，一場(chǎng)“寶寶大戰(zhàn)”已拉開帷幕。無論肯定還是否定，毋庸置疑的一點(diǎn)是，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品已經(jīng)活躍起來，并成為一只“鯰魚”，攪動(dòng)著金融圈的生態(tài)。
　　而在這條“鯰魚”撲騰得正歡的時(shí)候，還是需要有一些冷思考：這類金融產(chǎn)品的高利率能保持多久？有分析認(rèn)為，從長(zhǎng)期來看，余額寶等金融產(chǎn)品的高收益應(yīng)該只是階段性現(xiàn)象。作為貨幣基金，其風(fēng)險(xiǎn)與宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形勢(shì)直接相關(guān)。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)自然大增。之前已有PayPal貨幣市場(chǎng)基金的先例，雖然一度銷售可觀，但在金融危機(jī)發(fā)生后，美國(guó)的調(diào)控措施使得利率降至極低水平，該基金最終于2011年清盤。
　　盡管未來風(fēng)險(xiǎn)難料，但當(dāng)下這條“鯰魚”仍有重要的存在意義。有評(píng)論認(rèn)為，無論互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品結(jié)局如何，它對(duì)利率市場(chǎng)化的推動(dòng)還是功不可沒的。可以預(yù)期的是，即便銀行采取手段狙擊互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但其提供的收益率向市場(chǎng)利率靠攏已是必然趨勢(shì)，“余額寶們”最大的現(xiàn)實(shí)意義，就是倒逼我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。
　　在這種情況下，就無所謂討論余額寶們是否應(yīng)該被取締的問題，目前它們的存在提升了群眾的福利，也激活了市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，所要做的應(yīng)該是降低它們的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮它們的作用。即在進(jìn)一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管制度的同時(shí)，加快利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程，使群眾能夠從理財(cái)產(chǎn)品中安全高效地獲得更多的“財(cái)產(chǎn)性收入”。